一、案情简介

2022年2月，某银行信用卡持卡人张某因有20余笔信用卡逾期，产生了不良征信记录，张某因此无法从金融机构获得贷款。为消除不良记录，张某通过网上广告所示联系方式，很快就和所谓的“征信修复”中介搭上线，委托中介代为处理征信。张某按要求支付佣金16800元后，中介郑某立即让胡某等人伪造了公安局的相关公文，接着在中介陪同下，张某来到某银行信用卡部意通过提交伪造公文来消除不良记录。但被银行员工很快识破并报警，警方现场查获了伪造的3张公安机关公文，并对中介所在住处进行搜查，查获大量假公章，依法对胡某、郑某等人进行了的法律制裁。

二、案例分析

我国居民短期消费债务占比突出的背景下，帮人“逃债”、“代理投诉”、“征信修复”等成了一门生意。借着消费者对个人征信记录越来越重视的程度，这类“中介”乘机打着各类幌子，将更多债务人推向更深的债务泥潭。他们通常以律师律所、财务顾问、咨询公司，这些不具备法律执业资格、对法律条文都经常引用错误的“代理维权”的专职团伙，为债务人量身打造贫困证明、病历等还款能力缺失的证明，提供统一的投诉模板、使用统一的投诉话术，怂恿或代理债务人向金融机构或监管部门投诉。消费者想通过维权来达到自己的目的，但却不知道如果理性合法维权，同时听信了网上此类中介的谗言，才造就如今有这类产业的诞生。

三、防范建议

“专业消除个人不良信用记录，电话……”不少市民的手机可能都收到过这类信息。而《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。个人征信记录的管理和查询都是央行在统一管理，居民的个人信用记录是在央行的个人征信系统里保存的，根本不可能被人为修改的，那些拿钱改信用记录的歪门邪道是不可取的，都是骗局。

一是花钱要理性，不要让个人贷变成“烧钱贷”。要树立正确消费观，对自身经济承受能力做出正确判断，量入为出、理性借贷。不要忽视自身的实际收入水平，不计后果、盲目借贷，否则一旦资金吃紧，就容易陷入“黑中介”贷款的圈套。

二是借钱要正规，不要把“李鬼”当成“李逵”。消费者可以通过“三看”辨别金融机构是否正规：一看联系方式与经营场所，正规金融机构会有固定的经营场所和联系方式，不会只有一个简单的贷款网站，更不会只有一个 QQ 号或一串手机号码；二看前期费用和贷款利率，“无门槛、低利息”的贷款产品是不符合市场规律的；三看受理区域与营业执照，正规金融机构会在当地工商部门注册，借款人可以登录当地工商部门网站是否已经注册。

三是维权要理智，不要让中介贷变成“中介害”。如果不幸陷入“黑中介”贷款陷阱，要学会用法律武器保护自己，寻求正确维权渠道。消费者应保留相关证据，及时报案。